简单易懂!第三方支付平台的架构解析
第三方支付是什么就不再这里解释,默认大家都知道吧...
我们先了解一下第三方支付牌照的划分:
1.网络支付
2.银行卡收单
3.预付费卡发行及受理
1.服务领域范围
1.1.基础业务
收单[支付]
代付
在以上基础业务之上可以拓展更多灵活多变的业务或产品,如果大家有兴趣,我们可以在后面再开一个专题讲讲。
1.2.业务参与方
收款方
付款方
第三方支付机构[支付服务中介]
银行[金融机构]
2.收单业务
今天我们就聊一下收单这项业务,这里有一个简单的概念关于收单与支付这两个名词,我先讲讲,可以帮助大家理解后面的内容。
在交易过程中,收付双方是同时存在的,从付款方看,发生的行为称为支付;
从第三方的经营角度看来是服务于商户进行的代收货币的业务,称其为收单。
其实就是同一活动不同的命名。
2.1.收单场景
这里我们说的收单范围包括:线下、线上
因为线下、线上收单除支付过程中使用的支付工具差异、场景细微差异;其相关联的业务流程及核心系统都基本类似。
换句话说就是可以开发一套核心系统就能支持线上、线下两条业务线。
核心流程:
支付-》交易核实-》交易清算-》交易结算
2.1.1.支付过程
2.1.2.交易核实[交易对账]
交易核实也称为交易对账,针对支付平台交易明细数据与银行方面交易明细数据进行核对,并摘录出未核对成功的交易记录,用于后续差错处理。
2.1.3.交易清算及结算
清算分为:商户清算与银行成本清算
商户清算:计算收款交易中商户的应收与支付平台收益
银行成本清算:计算支付支付平台实收与支付平台成本
结算的实质就是根据清算的结果,将相应的资金划拨至对应账户中,再第三方支付平台中,可以认为这些对应的账户就是商户/支付平台在系统中的虚拟账户。
但是在此业务的运营过程中,收单业务的结算往往是依赖交易数据(而不是完全依赖账户余额),并且对商户提供代收服务,所以在收单系统中,系统在将商户应收款结算至商户在平台上的虚拟账户中后,还将继续按照当前批次交易数据汇总后,形成交易结算单,用于后续平台将此部分代收资金,划拨至商户在平台上登记的银行账户中。
描述完核心业务场景,下面我们就开始介绍要将业务运营起来,所需要的支撑系统。
2.2.收单核心系统
2.2.1.交易系统-收单
将交易系统按功能范围拆分为三个模块:
交易接入:提供外围系统访问接口、可以定义差异化接口协议、数据安全性校验独立于业务实现
交易接出:访问外围服务
交易处理:交易流水登记、支付工具汇集、支付指令处理
2.2.2.银行通道系统
银行通道系统从业务领域上可以拆分为:
收款:
-网关类:[商行网银/第三方代理网银/第三方账户]
-直连类:[商行快捷/银联代扣/商行&银联POS]
付款
-银企直连
-其他代付
作为分布式独立运行系统服务,系统模块分层于交易系统基本类似;
其核心功能还包括通道成本管理,交易路由控制,通道交易对账数据收集等等。
2.2.3.会员系统
会员定义的范围包括:用户、商户
在收单系统中一般会弱化用户侧,在这里我们先说一下会员系统中关于商户一部分内容。
商户作为收款一方,需要向平台方提供相关的资料备案,主要涉及:商户基本信息[名称、法人、经营范围、营业执照等等]、商户结算信息[结算银行账户开户行、账号];
平台方需要根据其资料进行审核后,定义其服务收取费率,结算付款周期,缴纳的保证金额度等等。
经过会员系统处理,商户才能入网开户,开始业务经营。
2.2.4.账户及账务系统
账户及账务系统可以谓之第三方支付核心系统。
账户开户及管理
在账户分类如下:
个人[基本户、红包户]
商户[基本户、待清算户、保证金户、备用金户]
支付平台[交易手续费户、交易成本户]
金融机构[交易应收户、交易应付户、存款户]
其实根据账户名称基本可以理解其功能,这一部分根据业务的特殊性,可变性比较大,就不再此处展开。
记账规则及凭证记录:
记账规则为靠挂交易的分录记录方式,举个例子:
收单场景:
-用户A使用招商银行网银,在商户B消费1000元;招商银行交易费率0.3%,支付平台收取商户费率为1%
付款成功-分录记录:
账户 |
借 |
贷 |
备注 |
招行网银-交易应收户 |
1000 |
||
商户B-待清算账户 |
1000 |
商户清算-分录记录:
账户 |
借 |
贷 |
备注 |
商户B-待清算账户 |
1000 |
||
商户B-基本户 |
1000 |
||
商户B-基本户 | 10 |
商户费率:1% |
|
平台-手续费收入户 |
10 |
商户B-基本户:期末余额=990元
平台-手续费收入:期末余额=10元
交易对账/银行清算/结算-分录记录:
账户 |
借 |
贷 |
备注 |
招行网银-存款户 |
1000 |
||
招行网银-交易应收户 |
1000 |
||
平台-交易成本户 |
3 |
成本费率:0.3% |
|
招行网银-交易应付户 |
3 |
||
招行网银-交易应付户 |
3 |
||
招行网银-存款户 |
3 |
招行网银-存款户:期末余额=997元
平台-交易成本户:期末余额=3元
2.2.5.清算及结算系统
在2.1.3中关于清算/结算已经做了业务解释。
清算/结算处理为后台服务,通过定时任务执行。
2.2.6.交易安全及认证系统
交易数据安全保护
- 数据加密[对称加密/密钥管理]
-数据防篡改[自建CA]
身份认证
-全国公民身份证件查询
-银行通道鉴权
-数字身份证签名[EID]
-身份证件图片[手持身份证]
2.2.7.风控系统
风控系统关注点,更多的会于业务特殊性而有不同,但核心涉及方面,如下:
-交易来源[app、pc][ip]
-商户[经营范围、交易频度、交易金额]
-用户
-银行通道
-卡片类型及卡号
以上框架可以作为参考,后面有时间会更细化各个系统。
有什么问题或见解,可以发送邮件至fabself@126.com,也希望能和大家相互交流学习。
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